Nel sistema giuridico italiano ed europeo (D.Lgs. 11/2010 e direttiva PSD2), la regolarità tecnica dei codici non equivale all’autorizzazione della vittima, specialmente quando l’attacco è avvenuto tramite tecniche avanzate di ingegneria sociale (smishing e vishing con spoofing del mittente).

Quali sono i passi concreti da compiere dopo il rifiuto?

1. Verifica il riscontro formale della banca: Assicurati di aver inviato un reclamo scritto formale. La banca ha l’obbligo di rispondere entro 15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento. Se la risposta è negativa o insoddisfacente, si aprono le vie di tutela stragiudiziale.
2. Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): È un organismo indipendente della Banca d’Italia. La procedura è completamente online e non richiede obbligatoriamente un avvocato (anche se la consulenza e l’assistenza tecnica di un legale esperto aiuta ad analizzare i log informatici). L’ABF decide di norma entro 90 giorni.
3. Avviare la Mediazione Civile (D.Lgs. 28/2010): Rappresenta un’alternativa strategica di enorme efficacia. In mediazione ci si siede (con l’assistenza obbligatoria di un avvocato) davanti a un mediatore terzo per interloquire direttamente con l’ufficio legale della banca. Questa sede consente di far valere le falle nei sistemi antifrode dell’istituto (come la mancata rilevazione di bonifici anomali per esempio perché di rilevante importo rispetto ad un soggetto che ha un’operatività non eclatante) e negoziare un accordo di transazione in tempi rapidi (massimo 3 mesi), spesso ottenendo il recupero di percentuali rilevanti del capitale (fino al 70-80% o più).